mortgage,借錢,貸款 - 浙江小企業融資依賴民間借貸

我國小企業是經濟發展的重要引擎，對國內GDP的貢獻率達65%，創造的就業機會達到80%。為瞭解小企業真實的生產經營情況和融資現狀，近日，阿裡巴巴集團與北京大學國傢發展研究院對浙江2000多傢企業進行瞭調研。調研結果顯示，2011年以來，浙江小企業面臨資金壓力，但並不存在倒閉潮。

向親友及民間借貸占融資半壁江山

在國內，小企業並不是傳統銀行的主要客戶，此次調研也印證瞭這個現實。浙江小企業以銀行和農村信用社等傳統金融機構作為主要融資渠道的僅占21%，其中銀行占15%，農信社占6%;通過親友及民間借貸的占50%;通過小額貸款公司和典當行作為主要融資渠道的占7%;另有22%的小企業從未與任何金融機構或民間個人發生過借貸行為。

從銀行融資渠道來看，首先，小企業融資的經營動機和財務信息不對稱，影響瞭銀行對小企業風險的掌握。其次，小企業對銀行經營成本收入比的貢獻較低。在宏觀調控下，銀行普遍提高瞭申貸的門檻，小企業可融入資金減少，貸款利率相對上浮。調研顯示，今年銀行對中小企業的貸款利率上浮大都在30%左右，年利率達到8%左右，貼現率提高到4%至5%，小企業融資成本進一步提升。

另外，浙江民間借貸市場較為活躍，但這些民間借貸不規范，且利率較高。此次調研顯示，目前浙江的民間借貸利率多為2至3分/月(年息24%至36%)，較高的則達4至5分(年息48%至60%)。如此高的利率，嚴重擠壓瞭小企業的利潤空間，最終可能導致其因無力償還而倒閉。

破除小企業融資困境有方

面對小企業融資難的狀況，如何更好地解決這一“世界性”的難題，此次調查報告提出瞭多條建議。

首先，小企業是講信用的，小企業微貸可為。在調研中，眾多小企業表示做生意誠實守信是根本，其信譽在一定程度上決定瞭其上下遊的穩定性和經營的持久性。目前，部分商業銀行也針對本地一些小企業推出小額信用貸款，因此給小企業提供貸款是可行的。

其次，小企業的金融劃分標準亟待進一步細化。目前，銀監會對小企業的指導定義為“小企業授信界定為泛指銀行對單戶授信總額500萬元(含)以下和企業資產總額1000萬元(含)以下，或授信總額500萬元(含)以下和企業年銷售額3000萬元(含)以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。”在此前提下，各傢銀行對其小企業客戶有各自不同的定義，部分銀行針對中小企業定義，並未細化小企業范圍。眾多貸款需求在100萬元以下的小企業，就成為銀行貸款的盲區。報告建議金融機構應相應更新對小企業的標準定義，明晰小企業與微小企業的劃分，對小企業貸款方面給予適當的政策優惠。

再次，明晰銀行等金融機構對小企業的融資支持。應當積極扶持中小金融機構快速發展，構建完善的小企業金融服務體系，並適當放寬信貸規模控制及對利率的管理幅度。同時報告建議進一步明晰對服務於小企業的金融機構的監管指標。

第四，加快社會信用體系建設，利用好小企業信用數據。報告建議要整合財稅、人行、工商、海關、土地管理、電力、環保等各方面的資源，建立全國范圍內公開、透明的小企業信息分享系統，將能夠反映小企業經營、財務、信用等狀況的水電、稅費、個人征信等信息歸集起來，建立小企業綜合信息平臺，確保信用評價更加準確。

第五，銀行金融機構傳統信貸技術有待突破。報告建議開發新的貸款技術，依托數據化運營，通過小企業評分卡的方式，運用小企業行為和信用數據來評估小企業風險，從而提高對小企業的信息處理及金融服務量，進而降低對小企業的金融服務成本，有效地為小企業提供融資服務。